События на майдане конца 2013 — начала 2014 гг. посеяли хаос, панику и кризисные тенденции в социальной, политической, экономической и, естественно, финансовой сфере Украины.

И если негативные изменения в общественно-политической жизни, так же как и в экономической, украинцы стали ощущать только после постмайдановского похмелья, связанного с крымским кризисом и началом вооруженного конфликта на Донбассе, то финансовая система Украины начала трещать по швам еще во время революционных событий.
 

По прошествии 2,5 года после майдана финансовая система Украины все больше напоминает кризисный период начала 1990-х — не хватает разве что гиперинфляции.

За этот период лопнули 77 банков, вследствие чего на счетах парализованных банков зависло 300 млрд гривен (примерно 12 млрд долл. США).
 

---

На начало 2014 года в Украине насчитывалось около 200 банков, таким образом, обанкротилось почти 50% финансовых учреждений страны.
 

---

Очевидно, такой показатель удивил бы даже некоторые африканские страны, но для Украины это суровая реальность, которая:

— ударила по всем слоям населения, а особенно по среднему классу,

— существенно сократила роль малого бизнеса в экономической и финансовой системе государства,

— окончательно подорвала доверие граждан к гривне и банковским сбережениям (напомним, что за 20 лет своего ввода в оборот, украинская валюта обесценилась примерно в 15 раз по отношению к доллару).

Что же ждет многострадальную финансовую систему Украины, национальную валюту, и есть ли свет в конце тоннеля — или дно у пропасти, в которую катится европейская страна?


Профессиональный непрофессионализм

Итак, уже в период майдана первым приказал долго жить Брокбизнесбанк, который эксперты связывали с семьей Януковича — и якобы через который он и его ближайшее окружение осуществляли все финансовые операции.

Пытаясь спасти этот банк, ему выдали достаточно мощное рефинансирование — порядка
2 млрд гривен, что по тому курсу составляло плюс-минус 250 млн долл. США.

Но даже такая внушительная сумма его не спасла — словно вслед за бегством Януковича из Украины 28 февраля 2014 года этот банк был признан неплатёжеспособным, а через три месяца — отправлен на ликвидацию.

При этом, заметим, самое любопытное — средства для рефинансирования этого банка канули в бездну.

Всего на его счетах зависло, а говоря откровенно — просто пропало 7,6 млрд гривен вкладов — как частных, так и юрлиц, ведь эти сбережения не покрываются фондом гарантирования.

Таким образом, Брокбизнесбанк запустил принцип домино, вследствие которого к концу весны 2014 года рухнули еще 6 банков, среди которых был и банк Форум, принадлежавший, по неофициальной информации, крымскому олигарху и по совместительству народному депутату Украины от Оппозиционного блока В.Новинскому.


Понимая неотвратимость банкротства других банков, Национальный банк Украины не придумал ничего лучшего, как просто врубить станок и напечатать дополнительно 200 млрд гривен, которые должны были пойти на подпитку банков.

Но вместо рефинансирования, эти средства «выплескивались» на наличный рынок, что очень быстро обесценило гривну к осени 2014 года почти вдове по отношению к доллару.

Но это было только начало.

Черный список пополнился такими банками, как Еврогазбанк, банк Меркурий, Реал Банк, Старокиевский банк и др.
 

---

По мнению отдельных экспертов, ошибка Нацбанка Украины была в том, что он бросился спасать все тонущие банки, а следовало поддержать лишь конкретные банки, глубоко вовлечённые в экономику и имеющие крупный масштаб.
 

---

Остальные можно было либо реанимировать по западноевропейскому методу — через санационный банк, либо оставить на произвол судьбы.

Ведь одна из проблем современной Украины — это переизбыток предложений над спросом. Это касается и количества вузов, и, следовательно, выпускаемых ими специалистов, которые попросту не могут потом найти работу по профессии, и различных мелких предприятий, работающих в конкретной сфере, и, естественно, банков.

Банков в Украине действительно слишком много. Для примера — в соседней Польше, население которой чуть меньше, чем в Украине (без учета Крыма и части Донбасса), сейчас насчитывается около 50 банков.

Большое количество банков в Украине, оказались не готовы к новым вызовам, из-за чего пострадали в первую очередь простые вкладчики.


Завуалированное банкротство

Заметим, что не все лопнувшие банки были безнадежными. При исследовании финансово-банковской системы Украины, можно прийти к выводу, что ряд банков «лопнули» специально. Почему?

Дело в том, что последние два года Национальный банк Украины только создает видимость регулирования финансово-банковской системы страны, а на самом деле, выступает как инструмент обслуживания интересов ФПГ связанных с властью.

Поэтому некоторые банкиры идут на сознательное убийство своих детищ, не желая служить частным интересам властей, но надеясь реанимировать свои финучреждения в будущем.

Жертвами такого противостояния стали, к примеру, банк Михайловский, который обанкротился совсем недавно, так же Фидобанк, банк Юнисон и другие.
 

---

Все эти банки связывают с чиновниками или бизнесменами времен Януковича.
 

---

Например, за Фидобанком, по имеющейся в СМИ информации, стоит Ю.Колобов — министр финансов в правительстве Януковича-Азарова, а за Юнисоном — еще один высокий чиновник домайдановской эпохи — министр доходов и сборов А.Клименко.

Развивая эту тему можно добавить, что например банк Михайловский стал жертвой рейдерского захвата со стороны провластных ФПГ; естественно, Нацбанк Украины закрыл на это глаза и руководство Михайловского оказалось перед сложным выбором — или отдать свои активы рейдерам, или имитировать свое банкротство.

Как следствие, было выбрано последнее — и сейчас на счетах Михайловского «зависло» больше 2 млрд гривен депозитов, две трети из которых — вклады граждан.

Похожая судьба и у Фидобанка, где «застряло» так же около 2 млрд гривен (80 млн долл. по нынешнему курсу), а так же и у банка Юнисон, хотя эксперты отмечают, что норматив адекватности регулятивного капитала этого банка в январе-марте 2016 г. находился на уровне 70% (при том что допускается 10%).


Наиболее ощутимой для вкладчиков, да и клиентов вообще, стала ситуация, сложившаяся вокруг крупнейшего в Украине банка, обслуживавшего львиную долю киевлян — банка Крещатик.

Этот финансовый гигант обанкротился совсем недавно, создав настоящую проблему для десятков тысяч его клиентов, в частности, в столице Украины.

Впечатляет то, с какой скоростью обрушился этот банк — менее чем за трое суток. По неофициальной информации, главной причиной его краха стал конфликт между ключевыми акционерами — Киевской горадминистрацией, которая владела 25% акций, и бизнесменом А.Ивановым, собственником чуть более 37% акций.

В результате банкротства Крещатика были парализованы многочисленные социальные выплаты жителей украинской столицы, отсрочены выплаты пенсий, пособий по безработице и зарплат.

Заметим — это в условиях, когда украинцы вынуждены считать каждую копейку и жить от зарплаты до зарплаты, поэтому финансовый коллапс, связанный с банкротством Крещатика, заставил многих киевлян исчерпать и без того мизерные «подматрасные» запасы.


Но еще одним следствием банкротства этого финучреждения оказалась заморозка депозитов 19 тысяч малых и средних предприятий.

Причем большая вероятность того, что эти сбережения — десятки миллиардов гривен — пропали безвозвратно, ведь фонд гарантирования вкладов не обязан их возмещать. Фонд гарантирования вкладов покрывает лишь часть сбережений физических лиц, а не юридических.

Кстати, для возмещения их вкладов Национальный банк, очевидно, опять прибегнет к самому простому, но и самому непопулярному решению — включить станок и напечатать новую партию гривен, что еще больше обесценит национальную валюту Украины.

Что касается активов коммунальных предприятий, то они стремительно вывели свои средства из угасающего Крещатика в банк Кредит-Днепр и Международный инвестиционный банк.
 

---

Первый связывают с зятем Л.Кучмы — В.Пинчуком, а второй — с П.Порошенко.
 

---

Специалисты отмечают, что банкротство такого финансового гиганта, как Крещатик, являвшегося, по сути, муниципальным банком Киева, де-факто означает дефолт столицы Украины.

Таким образом, преследуя личные интересы, украинские банкиры, ФПГ и сросшаяся с ними власть поставили на грань выживания украинский малый и средний бизнес, который в большинстве развитых стран является одним из столпов экономики.


Падшая гривна

Необязательно быть экспертом в финансах, чтобы понять, что именно слабая украинская валюта стала главной причиной падения банков.

Текущая девальвация гривны — самая рекордная за всю ее двадцатилетнюю историю.
 

---

С момента ее введения в 1996 году она обесценилась по отношению к доллару примерно в 15 раз (!)
 

---

Щедрый на слова Нацбанк Украины неоднократно обещал стабилизировать ее курс и прекратить падение, но это лишь усугубило панику среди вкладчиков банков, которые были взбудоражены новостями о состоянии национальной валюты и словно неприкаянные бегали из обменника в обменник, чтобы сдать дешевеющую не по дням, а по часам гривну.

В течение 7-8 месяцев (с осени 2014 до весны 2015) даже в Киеве невозможно было купить хотя бы 15-20 долларов или евро.

Также по причине падения гривны снизился объем депозитов физлиц (как в долларах, так и в нацвалюте) — примерно в два с лишним раза, по сравнению с показателями докризисного 2013 года.


В целом на протяжении 2014-2015 годов украинцы, спасая свои сбережения от обесценивания или замораживания в проблемных банках, сняли со счётов около 70 млрд гривен и 16 млрд сбережений в валюте.
 

---

Сегодня, по разным оценкам, на руках у населения сосредоточено около 100 млрд долларов США — колоссальная сумма, сравнимая с годовым показателем ВВП страны.
 

---

Сейчас курс гривны немного стабилизировался, и резких скачков не наблюдалось уже примерно год.

За последнее время гривна даже укрепилась на 50-60 копеек, но это, безусловно, мизер, ведь за 2,5 года гривна обрушилась с 8 до 25 за доллар, и подешевение «вечнозеленого» на долю процента никак не повлияет ни на финансовую систему Украины, ни на зарплаты, ни на ценовую политику.

Вообще надо заметить, что гривна немного укрепилась от пополнения золотовалютных резервов за счет экспорта аграрной продукции и кредитов, которые, между прочим, должны идти на реформы, а не на затыкание дыр в экономике или финансовом решете.


Каков рецепт спасения?

Спасти экономику, а значит и финансовую систему с валютой, можно развитием малого и среднего бизнеса, для вымирания которого в современной Украине создали все условия. А между тем, в цивилизованном мире малый и средний бизнес даёт до 60% ВВП.

Кроме этого, Украину от рецессии может спасти аграрный и транспортный (транзитный) сектор.

Так, например, 3,5 млн человек, занятых в сельском хозяйстве, принесли в копилку Украины свыше 80 млрд долл. за последние 15 лет.

При поддержке и должных дотациях большие достижения возможны и в транзитной сфере, ведь ежегодно через Украину проходит 140-170 млн тонн экспорта и импорта.

Конечно же, в реконструкции нуждается и сама финансово-банковская система страны. Но скорее всего, ее можно обновить только в случае полной перезагрузки власти, которая сегодня использует регулятор в собственных целях.

Ряд экспертов убеждены, что в банковской системе грядёт тотальный обвал игроков, после которого главное — создать «правильные» банки.

Эти «правильные» банки должны быть по своей сути не олигархическими, а кооперативными, обеспечивающими жизнедеятельность малого и среднего бизнеса и имеющими несколько сотен акционеров — в таком случае их банкротство маловероятно.

 

Подводя итоги, стоит сказать, что украинцы во многих случаях сами виноваты в таком катастрофическом состоянии финансовой системы.

В Украине было (да и есть) ненормальное количество банков, которые в условиях нестабильности оказались беспомощными и обрушились, словно карточный домик.

Поэтому гражданам Украины стоило бы доверять или государственным, или крупным частным банкам — желательно с иностранным капиталом.

Кроме этого, не следует создавать дополнительных искусственных причин для обвала гривны, скупая втридорога валюту и создавая таким образом ее дефицит на рынке.

Но главное — необходимо изменить политический климат в стране, влияющий в том числе и на финансовую политику.

Но это уже совсем другая тема для разговора.